Какие долги списываются при банкротстве физического лица: полный разбор

Первое, что хочет узнать человек перед банкротством: «А мои конкретные долги — спишут?» Это правильный вопрос. Потому что банкротство — не ластик, который стирает всё подряд. Есть долги, которые спишут точно. Есть те, что останутся. И есть нюансы. Разберём всё по порядку.

Что разрешает списать закон о банкротстве

По итогам процедуры банкротства списываются практически все долги, которые носят денежный характер и возникли до подачи заявления. Закон называет это «освобождением от исполнения обязательств».

Вот что точно попадает под списание:

Кредиты в банках — потребительские, наличными, на любые цели
Долги по кредитным картам — остаток долга и начисленные проценты
Микрозаймы — любые МФО, независимо от суммы и количества
Долги перед физическими лицами — расписки, займы у знакомых
Долги по ЖКХ — задолженности перед управляющей компанией, ресурсниками
Налоговые долги физического лица — транспортный налог, налог на имущество и т. д.
Некоторые штрафы ГИБДД и другие административные штрафы
Долги по договорам (аренда, подряд и пр.)

Важно: пени, штрафы и неустойки, которые начислили до введения банкротства, тоже включаются в реестр и списываются вместе с основным долгом.

Кредиты банков: спишут ли полностью

Да, кредиты банков — потребительские займы, автокредиты, кредиты наличными — списываются при банкротстве полностью. Неважно, один у вас кредит или пятнадцать. Неважно, в каком банке. Неважно, на какую сумму.

Единственное исключение — ипотечный кредит, если вы хотите сохранить квартиру. Ипотека — это залоговый долг: пока квартира заложена банку, просто «списать» ипотеку не получится. Либо квартира продаётся, либо долг по ипотеке погашается, в том числе через механизм третьего лица.

Что будет с ипотекой при банкротстве: «Банкротство с ипотекой: что будет с квартирой».

Долги МФО при банкротстве

Микрозаймы списываются точно так же, как банковские кредиты. Суду всё равно, в каком количестве МФО вы успели назанимать и какие там проценты. Главное — всё это включить в реестр кредиторов.

В нашей практике были клиенты с 20, 30 и даже 50 микрозаймами. Все они были списаны. Коллекторы, которым МФО продали долги, тоже теряют право требования с момента введения банкротства.

Коммунальные задолженности

Долги за электричество, газ, воду, отопление и капремонт — всё это включается в реестр и списывается. После завершения банкротства управляющая компания обязана обнулить вашу задолженность на основании определения суда.

Нюанс: долги, которые возникнут уже в ходе процедуры банкротства (так называемые «текущие платежи»), не списываются. Коммуналку за период, пока идёт банкротство, придётся оплачивать самостоятельно.

Налоговые долги при банкротстве

Задолженности по налогам физического лица — транспортный налог, земельный налог, налог на имущество — списываются через банкротство. Налоговая инспекция включается в реестр кредиторов на общих основаниях.

Важно отличать: если вы были ИП и у вас остались долги по страховым взносам — их тоже можно списать через банкротство. Но долги по НДС, которые возникли в рамках предпринимательской деятельности, могут сохраниться — это зависит от обстоятельств.

Какие долги точно не спишут

Закон устанавливает ряд исключений — долгов, которые не списываются ни при каких обстоятельствах:

Алименты на детей и нетрудоспособных родственников
Долги по возмещению вреда жизни и здоровью
Долги по выплате зарплаты работникам (актуально для бывших ИП)
Субсидиарная ответственность бывших руководителей
Долги, возникшие в результате мошенничества или намеренного причинения вреда

Кроме того, суд может отказать в списании долгов, если должник вёл себя недобросовестно: скрывал имущество, давал ложные показания или совершал сделки с целью вывода активов.

Полный список несписываемых долгов: «Какие долги не списываются при банкротстве».

Итог: При банкротстве списываются все банковские кредиты, долги МФО, задолженности по ЖКХ, налоги и большинство других денежных обязательств. Не списываются алименты, долги по возмещению вреда жизни и здоровью и ряд других специальных категорий. В типичном случае человек уходит из банкротства с нулевыми долгами.

2026-06-23 16:18