Кто имеет право на списание долгов по кредитам

Человек платит по кредитам из последних сил или уже перестал платить, слышал про банкротство, но не понимает, подходит ли оно ему. Закон освобождает от долгов очень многих, но ставит условия, и одно из них обязательное.

В статье разберём, кто имеет право на списание долгов по кредиту, какое обязательное условие для прохождения процедуры суд проверяет в первую очередь, в каких ситуациях банкротство закрыто и как за полчаса с калькулятором прикинуть свои шансы.

Главное и обязательное условие для прохождения процедуры — неплатёжеспособность. Вам нужно показать суду, что вернуть долги своими силами вы не сможете. Сумма долга, размер зарплаты, возраст и наличие имущества влияют на ход процедуры, но первым делом суд проверяет именно это.

Словам «мне нечем платить» суд не верит на слово, ему нужны цифры. Юристы включают в заявление простой расчёт. Общий долг делят на 60 месяцев — это пять лет, максимальный срок реструктуризации по закону. Получается платёж, который пришлось бы вносить каждый месяц. Затем из вашего дохода вычитают прожиточный минимум на вас и на каждого иждивенца. Если остатка на платёж не хватает, реструктуризация невозможна, и суд переходит к списанию.

Второе условие — честность перед судом. Освобождение от долгов получает тот, кто открыто рассказал о доходах, имуществе и сделках и не брал кредиты с расчётом их не возвращать. Если суд увидит обман, в списании откажут даже при очевидной неплатёжеспособности. Подробнее о таких ситуациях — ниже.

Сколько нужно задолжать. Минимальной суммы для обращения в Арбитражный суд закон не устанавливает. Но есть порог, после которого подача заявления становится обязанностью:

• Долг 500 000 рублей и больше. Если вы понимаете, что, рассчитавшись с одним кредитором, не сможете заплатить остальным, подать заявление нужно в течение 30 рабочих дней.
• Долг меньше 500 000 рублей. У вас есть право подать на банкротство, если докажете, что платить нечем, или предвидите, что скоро не сможете платить.

Отдельно стоит посчитать экономику. Судебная процедура стоит от 100 000 рублей: депозит финансовому управляющему 25 000 рублей, публикации, почтовые расходы, юридическое сопровождение. Поэтому выгодной она становится при долге от 250−300 тысяч рублей. Как быть, если свободных денег на процедуру нет, разобрали в статье «Что делать, если нет денег на банкротство».

Право на банкротство есть у любого гражданина, который подходит под условия выше. Профессия и возраст значения не имеют: за годы работы мы списывали долги врачам, учителям, военным, строителям, айтишникам, домохозяйкам и пенсионерам. Разберём ситуации, в которых люди сомневаются чаще всего.

Работающие с хорошей зарплатой. Высокий доход не мешает списанию, суд смотрит на соотношение дохода и долга. Наш клиент Андрей получал 80 000 рублей в месяц и был должен 10 миллионов. Из зарплаты уходило 20 000 на алименты, около 21 000 — прожиточный минимум на него самого и 10 000 — аренда жилья. На долги оставалось 29 000 рублей в месяц, и за пять лет такой долг не погасить. Суд списал долги.

Люди без официального дохода. Одна из самых простых ситуаций для банкротства. Дохода нет, имущества нет, суд вводит реализацию имущества, продавать нечего — долги списывают. Учтите одну деталь: прожиточный минимум во время процедуры выплачивается только из официального дохода. Если его нет, выплат тоже не будет.

Пенсионеры. Обычно доход — только пенсия, из имущества — единственное жильё, которое закон защищает. Суд таким должникам идёт навстречу, а при долге до миллиона рублей может подойти и бесплатный вариант через МФЦ (о нём чуть ниже).

Предприниматели. Банкротство И П идёт по тем же этапам и в том же суде, что и у обычного гражданина. Разница в последствиях: если банкротиться с действующим ИП, на пять лет запретят снова регистрироваться предпринимателем. Поэтому И П разумно закрыть до подачи заявления — долги по бизнесу при этом никуда не денутся и будут списаны в общей процедуре.

Поручители. Если заёмщик перестал платить и банк требует долг с вас, этот долг тоже списывается через банкротство. В нашей практике был клиент с долгом 158 миллионов рублей: он поручился за компанию, которая не справилась с обязательствами. Процедуру он прошёл, долг списали. Размер долга для закона роли не играет.

Владельцы единственного жилья. Единственную квартиру или дом, если они не в залоге у банка, забрать нельзя. А у 73% должников имущества для продажи нет вообще, поэтому процедура для них заканчивается списанием без потерь.

Какие долги по кредитам спишут. Потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы, долги по распискам, поручительства, а также пени и штрафы по ним. Часть обязательств закон оставляет за должником: алименты, возмещение вреда здоровью и некоторые другие. Полный перечень — в статье «Какие долги не списываются при банкротстве».

Кому подойдёт бесплатное банкротство через МФЦ. Внесудебная процедура длится шесть месяцев и ничего не стоит, но условия у неё узкие:

• общий долг от 25 000 до 1 000 000 рублей;
• приставы окончили исполнительное производство, потому что не нашли у вас имущества и доходов, или производство тянется семь лет и дольше;
• для пенсионеров и получателей пособий на детей достаточно, чтобы исполнительное производство длилось год.

Если хотя бы одно условие не выполняется, остаётся Арбитражный суд. Подробный разбор — в статье «Внесудебное банкротство физических лиц: кому подходит».

В списании долгов отказывают примерно 1,2% должников. Цифра небольшая, но последствия у отказа тяжёлые: человек тратит деньги и год жизни, получает статус банкрота со всеми ограничениями и остаётся с прежними долгами. Поэтому ситуации ниже стоит проверить до подачи заявления.

С прошлого банкротства прошло меньше пяти лет. Пройти процедуру повторно закон разрешает только через пять лет после предыдущей.

Вы в состоянии платить. Стабильный доход, нет иждивенцев, долг 300 тысяч рублей — суд задаст логичный вопрос, почему вы не платите. Без убедительного ответа в списании откажут.

Свежие кредиты перед банкротством. Суд сверяет дату каждого кредита с датой подачи заявления. Кредит, взятый за два-три месяца до банкротства, без единого платежа и потраченный на то, что сложно объяснить жизненной необходимостью, говорит о недобросовестности. Отказать могут в списании всех долгов, а в тяжёлых случаях возбудить дело по ст. 159.1 УК РФ — до шести лет лишения свободы. Если такой кредит уже есть, расскажите о нём юристу: иногда обстоятельства удаётся объяснить суду, например, когда деньги ушли на лечение или оплату коммунальных услуг.

Сделки с имуществом за последние три года. Продали машину родственнику за бесценок, переоформили квартиру на маму, подарили участок другу — финансовый управляющий такие сделки найдёт и оспорит. У нас был случай: клиент подарил гараж дочери. Сделку признали недействительной, дочь обязали вернуть стоимость гаража и оплатить пошлину, а процедура растянулась на четыре года вместо одного.

Ложные сведения и скрытое имущество. Промолчали о доходе, «забыли» про счёт в банке или машину супруги — суд вправе отказать в освобождении от долгов. Сюда же относятся преднамеренное и фиктивное банкротство и мошенничество при получении кредита, например подложные справки о доходах.

Есть и ситуация, в которой банкротство возможно, но невыгодно: долг меньше 200 000 рублей. Процедура обойдётся в сопоставимую сумму. Здесь стоит сначала проверить условия МФЦ или попробовать договориться с кредиторами.

Предварительную проверку можно сделать дома за вечер. Возьмите калькулятор и пройдите шесть шагов.

1. Посчитайте долг. Сложите все кредиты, карты, микрозаймы и расписки. Точные суммы возьмите из кредитной истории на Госуслугах: люди часто забывают о мелком займе или долге, который банк продал коллекторам.
2. Сделайте расчёт для суда. Разделите долг на 60. Из ежемесячного дохода вычтите прожиточный минимум на себя и на каждого ребёнка. Если остаток меньше платежа, обязательное условие выполнено.
3. Перечислите имущество. Что оформлено на вас, а если вы в браке — и на супруга: имущество, нажитое в браке, считается общим. Единственное жильё без залога в расчёт можно не брать.
4. Вспомните сделки за три года. Продажи, дарения, переоформление машины или недвижимости на родственников. Каждую такую сделку управляющий проверит.
5. Проверьте даты последних кредитов. Если свежий кредит взят без единого платежа, это нужно обсудить с юристом до подачи.
6. Примерьте условия МФЦ. Долг до миллиона и окончено исполнительное производство — возможно, суд вам не нужен.

Если на втором шаге денег на платёж не хватает, а на шагах 3−5 сложностей нет, шансы на списание высокие. Точный ответ даст юрист: он учтёт то, что сложно оценить самому, — совместное имущество с супругом, ипотеку, поручительства, открытые исполнительные производства.

Право на списание долгов по кредиту есть у каждого, кто не может их вернуть и готов честно показать суду своё положение. Обязательное условие для прохождения процедуры — неплатёжеспособность, подтверждённая цифрами. Размер зарплаты, возраст, статус ИП или поручителя влияют на детали процедуры. Закрыть путь к списанию могут повторное банкротство раньше пяти лет, свежие кредиты без платежей, сделки с имуществом и попытки что-то скрыть.

В Центре списания долгов первая консультация бесплатна. Юрист разберёт вашу ситуацию, проверит сделки и имущество и честно скажет, подходит ли вам банкротство. Если видим риск, что долги не спишут, мы не берём дело в работу. Оставьте заявку на сайте — перезвоним и назначим время.