Человек платит по кредитам из последних сил или уже перестал платить, слышал про банкротство, но не понимает, подходит ли оно ему. Закон освобождает от долгов очень многих, но ставит условия, и одно из них обязательное.
В статье разберём, кто имеет право на списание долгов по кредиту, какое обязательное условие для прохождения процедуры суд проверяет в первую очередь, в каких ситуациях банкротство закрыто и как за полчаса с калькулятором прикинуть свои шансы.
В статье разберём, кто имеет право на списание долгов по кредиту, какое обязательное условие для прохождения процедуры суд проверяет в первую очередь, в каких ситуациях банкротство закрыто и как за полчаса с калькулятором прикинуть свои шансы.
Обязательные условия для списания долгов
Главное и обязательное условие для прохождения процедуры — неплатёжеспособность. Вам нужно показать суду, что вернуть долги своими силами вы не сможете. Сумма долга, размер зарплаты, возраст и наличие имущества влияют на ход процедуры, но первым делом суд проверяет именно это.
Словам «мне нечем платить» суд не верит на слово, ему нужны цифры. Юристы включают в заявление простой расчёт. Общий долг делят на 60 месяцев — это пять лет, максимальный срок реструктуризации по закону. Получается платёж, который пришлось бы вносить каждый месяц. Затем из вашего дохода вычитают прожиточный минимум на вас и на каждого иждивенца. Если остатка на платёж не хватает, реструктуризация невозможна, и суд переходит к списанию.
Словам «мне нечем платить» суд не верит на слово, ему нужны цифры. Юристы включают в заявление простой расчёт. Общий долг делят на 60 месяцев — это пять лет, максимальный срок реструктуризации по закону. Получается платёж, который пришлось бы вносить каждый месяц. Затем из вашего дохода вычитают прожиточный минимум на вас и на каждого иждивенца. Если остатка на платёж не хватает, реструктуризация невозможна, и суд переходит к списанию.
Второе условие — честность перед судом. Освобождение от долгов получает тот, кто открыто рассказал о доходах, имуществе и сделках и не брал кредиты с расчётом их не возвращать. Если суд увидит обман, в списании откажут даже при очевидной неплатёжеспособности. Подробнее о таких ситуациях — ниже.
Сколько нужно задолжать. Минимальной суммы для обращения в Арбитражный суд закон не устанавливает. Но есть порог, после которого подача заявления становится обязанностью:
Сколько нужно задолжать. Минимальной суммы для обращения в Арбитражный суд закон не устанавливает. Но есть порог, после которого подача заявления становится обязанностью:
- Долг 500 000 рублей и больше. Если вы понимаете, что, рассчитавшись с одним кредитором, не сможете заплатить остальным, подать заявление нужно в течение 30 рабочих дней.
- Долг меньше 500 000 рублей. У вас есть право подать на банкротство, если докажете, что платить нечем, или предвидите, что скоро не сможете платить.
Отдельно стоит посчитать экономику. Судебная процедура стоит от 100 000 рублей: депозит финансовому управляющему 25 000 рублей, публикации, почтовые расходы, юридическое сопровождение. Поэтому выгодной она становится при долге от 250−300 тысяч рублей. Как быть, если свободных денег на процедуру нет, разобрали в статье «Что делать, если нет денег на банкротство».
Кто может пройти процедуру
Право на банкротство есть у любого гражданина, который подходит под условия выше. Профессия и возраст значения не имеют: за годы работы мы списывали долги врачам, учителям, военным, строителям, айтишникам, домохозяйкам и пенсионерам. Разберём ситуации, в которых люди сомневаются чаще всего.
Работающие с хорошей зарплатой. Высокий доход не мешает списанию, суд смотрит на соотношение дохода и долга. Наш клиент Андрей получал 80 000 рублей в месяц и был должен 10 миллионов. Из зарплаты уходило 20 000 на алименты, около 21 000 — прожиточный минимум на него самого и 10 000 — аренда жилья. На долги оставалось 29 000 рублей в месяц, и за пять лет такой долг не погасить. Суд списал долги.
Люди без официального дохода. Одна из самых простых ситуаций для банкротства. Дохода нет, имущества нет, суд вводит реализацию имущества, продавать нечего — долги списывают. Учтите одну деталь: прожиточный минимум во время процедуры выплачивается только из официального дохода. Если его нет, выплат тоже не будет.
Пенсионеры. Обычно доход — только пенсия, из имущества — единственное жильё, которое закон защищает. Суд таким должникам идёт навстречу, а при долге до миллиона рублей может подойти и бесплатный вариант через МФЦ (о нём чуть ниже).
Предприниматели. Банкротство И П идёт по тем же этапам и в том же суде, что и у обычного гражданина. Разница в последствиях: если банкротиться с действующим ИП, на пять лет запретят снова регистрироваться предпринимателем. Поэтому И П разумно закрыть до подачи заявления — долги по бизнесу при этом никуда не денутся и будут списаны в общей процедуре.
Поручители. Если заёмщик перестал платить и банк требует долг с вас, этот долг тоже списывается через банкротство. В нашей практике был клиент с долгом 158 миллионов рублей: он поручился за компанию, которая не справилась с обязательствами. Процедуру он прошёл, долг списали. Размер долга для закона роли не играет.
Владельцы единственного жилья. Единственную квартиру или дом, если они не в залоге у банка, забрать нельзя. А у 73% должников имущества для продажи нет вообще, поэтому процедура для них заканчивается списанием без потерь.
Какие долги по кредитам спишут. Потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы, долги по распискам, поручительства, а также пени и штрафы по ним. Часть обязательств закон оставляет за должником: алименты, возмещение вреда здоровью и некоторые другие. Полный перечень — в статье «Какие долги не списываются при банкротстве».
Работающие с хорошей зарплатой. Высокий доход не мешает списанию, суд смотрит на соотношение дохода и долга. Наш клиент Андрей получал 80 000 рублей в месяц и был должен 10 миллионов. Из зарплаты уходило 20 000 на алименты, около 21 000 — прожиточный минимум на него самого и 10 000 — аренда жилья. На долги оставалось 29 000 рублей в месяц, и за пять лет такой долг не погасить. Суд списал долги.
Люди без официального дохода. Одна из самых простых ситуаций для банкротства. Дохода нет, имущества нет, суд вводит реализацию имущества, продавать нечего — долги списывают. Учтите одну деталь: прожиточный минимум во время процедуры выплачивается только из официального дохода. Если его нет, выплат тоже не будет.
Пенсионеры. Обычно доход — только пенсия, из имущества — единственное жильё, которое закон защищает. Суд таким должникам идёт навстречу, а при долге до миллиона рублей может подойти и бесплатный вариант через МФЦ (о нём чуть ниже).
Предприниматели. Банкротство И П идёт по тем же этапам и в том же суде, что и у обычного гражданина. Разница в последствиях: если банкротиться с действующим ИП, на пять лет запретят снова регистрироваться предпринимателем. Поэтому И П разумно закрыть до подачи заявления — долги по бизнесу при этом никуда не денутся и будут списаны в общей процедуре.
Поручители. Если заёмщик перестал платить и банк требует долг с вас, этот долг тоже списывается через банкротство. В нашей практике был клиент с долгом 158 миллионов рублей: он поручился за компанию, которая не справилась с обязательствами. Процедуру он прошёл, долг списали. Размер долга для закона роли не играет.
Владельцы единственного жилья. Единственную квартиру или дом, если они не в залоге у банка, забрать нельзя. А у 73% должников имущества для продажи нет вообще, поэтому процедура для них заканчивается списанием без потерь.
Какие долги по кредитам спишут. Потребительские кредиты, кредитные карты, микрозаймы, долги по распискам, поручительства, а также пени и штрафы по ним. Часть обязательств закон оставляет за должником: алименты, возмещение вреда здоровью и некоторые другие. Полный перечень — в статье «Какие долги не списываются при банкротстве».
Кому подойдёт бесплатное банкротство через МФЦ. Внесудебная процедура длится шесть месяцев и ничего не стоит, но условия у неё узкие:
Если хотя бы одно условие не выполняется, остаётся Арбитражный суд. Подробный разбор — в статье «Внесудебное банкротство физических лиц: кому подходит».
- общий долг от 25 000 до 1 000 000 рублей;
- приставы окончили исполнительное производство, потому что не нашли у вас имущества и доходов, или производство тянется семь лет и дольше;
- для пенсионеров и получателей пособий на детей достаточно, чтобы исполнительное производство длилось год.
Если хотя бы одно условие не выполняется, остаётся Арбитражный суд. Подробный разбор — в статье «Внесудебное банкротство физических лиц: кому подходит».
Когда банкротство невозможно
В списании долгов отказывают примерно 1,2% должников. Цифра небольшая, но последствия у отказа тяжёлые: человек тратит деньги и год жизни, получает статус банкрота со всеми ограничениями и остаётся с прежними долгами. Поэтому ситуации ниже стоит проверить до подачи заявления.
С прошлого банкротства прошло меньше пяти лет. Пройти процедуру повторно закон разрешает только через пять лет после предыдущей.
Вы в состоянии платить. Стабильный доход, нет иждивенцев, долг 300 тысяч рублей — суд задаст логичный вопрос, почему вы не платите. Без убедительного ответа в списании откажут.
Свежие кредиты перед банкротством. Суд сверяет дату каждого кредита с датой подачи заявления. Кредит, взятый за два-три месяца до банкротства, без единого платежа и потраченный на то, что сложно объяснить жизненной необходимостью, говорит о недобросовестности. Отказать могут в списании всех долгов, а в тяжёлых случаях возбудить дело по ст. 159.1 УК РФ — до шести лет лишения свободы. Если такой кредит уже есть, расскажите о нём юристу: иногда обстоятельства удаётся объяснить суду, например, когда деньги ушли на лечение или оплату коммунальных услуг.
Сделки с имуществом за последние три года. Продали машину родственнику за бесценок, переоформили квартиру на маму, подарили участок другу — финансовый управляющий такие сделки найдёт и оспорит. У нас был случай: клиент подарил гараж дочери. Сделку признали недействительной, дочь обязали вернуть стоимость гаража и оплатить пошлину, а процедура растянулась на четыре года вместо одного.
Ложные сведения и скрытое имущество. Промолчали о доходе, «забыли» про счёт в банке или машину супруги — суд вправе отказать в освобождении от долгов. Сюда же относятся преднамеренное и фиктивное банкротство и мошенничество при получении кредита, например подложные справки о доходах.
С прошлого банкротства прошло меньше пяти лет. Пройти процедуру повторно закон разрешает только через пять лет после предыдущей.
Вы в состоянии платить. Стабильный доход, нет иждивенцев, долг 300 тысяч рублей — суд задаст логичный вопрос, почему вы не платите. Без убедительного ответа в списании откажут.
Свежие кредиты перед банкротством. Суд сверяет дату каждого кредита с датой подачи заявления. Кредит, взятый за два-три месяца до банкротства, без единого платежа и потраченный на то, что сложно объяснить жизненной необходимостью, говорит о недобросовестности. Отказать могут в списании всех долгов, а в тяжёлых случаях возбудить дело по ст. 159.1 УК РФ — до шести лет лишения свободы. Если такой кредит уже есть, расскажите о нём юристу: иногда обстоятельства удаётся объяснить суду, например, когда деньги ушли на лечение или оплату коммунальных услуг.
Сделки с имуществом за последние три года. Продали машину родственнику за бесценок, переоформили квартиру на маму, подарили участок другу — финансовый управляющий такие сделки найдёт и оспорит. У нас был случай: клиент подарил гараж дочери. Сделку признали недействительной, дочь обязали вернуть стоимость гаража и оплатить пошлину, а процедура растянулась на четыре года вместо одного.
Ложные сведения и скрытое имущество. Промолчали о доходе, «забыли» про счёт в банке или машину супруги — суд вправе отказать в освобождении от долгов. Сюда же относятся преднамеренное и фиктивное банкротство и мошенничество при получении кредита, например подложные справки о доходах.
Юридическая справка: основания для отказа в списании перечислены в п. 4 ст. 213.28 закона № 127-ФЗ: заведомо недостоверные сведения суду или управляющему, незаконные действия при возникновении долга, привлечение к ответственности за преднамеренное или фиктивное банкротство.
Есть и ситуация, в которой банкротство возможно, но невыгодно: долг меньше 200 000 рублей. Процедура обойдётся в сопоставимую сумму. Здесь стоит сначала проверить условия МФЦ или попробовать договориться с кредиторами.
Как проверить, подходите ли вы
Предварительную проверку можно сделать дома за вечер. Возьмите калькулятор и пройдите шесть шагов.
Если на втором шаге денег на платёж не хватает, а на шагах 3−5 сложностей нет, шансы на списание высокие. Точный ответ даст юрист: он учтёт то, что сложно оценить самому, — совместное имущество с супругом, ипотеку, поручительства, открытые исполнительные производства.
- Посчитайте долг. Сложите все кредиты, карты, микрозаймы и расписки. Точные суммы возьмите из кредитной истории на Госуслугах: люди часто забывают о мелком займе или долге, который банк продал коллекторам.
- Сделайте расчёт для суда. Разделите долг на 60. Из ежемесячного дохода вычтите прожиточный минимум на себя и на каждого ребёнка. Если остаток меньше платежа, обязательное условие выполнено.
- Перечислите имущество. Что оформлено на вас, а если вы в браке — и на супруга: имущество, нажитое в браке, считается общим. Единственное жильё без залога в расчёт можно не брать.
- Вспомните сделки за три года. Продажи, дарения, переоформление машины или недвижимости на родственников. Каждую такую сделку управляющий проверит.
- Проверьте даты последних кредитов. Если свежий кредит взят без единого платежа, это нужно обсудить с юристом до подачи.
- Примерьте условия МФЦ. Долг до миллиона и окончено исполнительное производство — возможно, суд вам не нужен.
Если на втором шаге денег на платёж не хватает, а на шагах 3−5 сложностей нет, шансы на списание высокие. Точный ответ даст юрист: он учтёт то, что сложно оценить самому, — совместное имущество с супругом, ипотеку, поручительства, открытые исполнительные производства.
Что в итоге
Право на списание долгов по кредиту есть у каждого, кто не может их вернуть и готов честно показать суду своё положение. Обязательное условие для прохождения процедуры — неплатёжеспособность, подтверждённая цифрами. Размер зарплаты, возраст, статус ИП или поручителя влияют на детали процедуры. Закрыть путь к списанию могут повторное банкротство раньше пяти лет, свежие кредиты без платежей, сделки с имуществом и попытки что-то скрыть.
В Центре списания долгов первая консультация бесплатна. Юрист разберёт вашу ситуацию, проверит сделки и имущество и честно скажет, подходит ли вам банкротство. Если видим риск, что долги не спишут, мы не берём дело в работу. Оставьте заявку на сайте — перезвоним и назначим время.
