Что делать, если нет денег на банкротство

«У меня и так долги, откуда деньги на банкротство?» — часто звучит у нас на консультациях. Логика понятна: человек уже с трудом наскребает на еду, а тут ему предлагают заплатить за процедуру списания долгов. Звучит как замкнутый круг. На практике круг размыкается легче, чем кажется — просто нужно понимать, из чего складывается стоимость и какие есть варианты, если свободных денег нет совсем.

Начнём с цифр, чтобы разговор был предметным. Судебное банкротство через Арбитражный суд обходится в среднем в 100−200 тысяч рублей за всю процедуру. Из них обязательные платежи, установленные законом, — это депозит на вознаграждение финансовому управляющему (25 000 рублей), публикации в газете «Коммерсантъ» и на Федресурсе, почтовые расходы на уведомление кредиторов. В сумме обязательная часть — порядка 45 тысяч рублей. Остальное — оплата юридического сопровождения, и вот здесь цифра уже зависит от компании и сложности дела.

Подробный разбор всех статей расходов — в статье «Сколько стоит процедура банкротства физического лица».

Здесь важно разделить два разных вопроса: деньги на оплату процедуры и деньги на жизнь во время неё. Со вторым проще, чем многие думают. Отсутствие дохода — одна из самых простых ситуаций для банкротства: вы подтверждаете, что дохода нет, имущества нет, платить нечем — суд вводит реализацию имущества, реализовывать нечего, долги списывают. Процедура в такой ситуации обычно проходит быстро и без осложнений.

Единственный нюанс: прожиточный минимум в процедуре банкротства выплачивается только из официального дохода. Нет дохода — не будет и этих выплат. Но это не значит, что вам что-то запрещают — вы просто продолжаете жить, как жили, только без растущих долгов.

Если долг не превышает миллиона рублей, а исполнительное производство у приставов уже закрыто из-за отсутствия имущества и доходов (либо длится семь лет и дольше), стоит присмотреться к внесудебному банкротству. Эта процедура проходит через МФЦ, занимает шесть месяцев и не стоит вообще ничего: ни госпошлины, ни вознаграждения управляющему, ни публикаций за свой счёт. Для пенсионеров, участников СВО и получателей детских пособий условие ещё мягче — достаточно года с момента предъявления исполнительного документа.

Это тот случай, когда вопрос «где взять деньги на банкротство» просто снимается — деньги не нужны в принципе. Правда, подходит такой путь не всем: если условия не выполняются, дорога лежит только через Арбитражный суд. Разобраться, какой вариант ваш, поможет статья «Внесудебное банкротство физических лиц: кому подходит».

Если внесудебный путь не подходит, а свободных 100−150 тысяч рублей единовременно нет — это нормальная ситуация, и решается она рассрочкой. Схема простая: небольшой первоначальный взнос, а дальше — ежемесячные платежи, которые обычно не превышают сумму, которую вы раньше отдавали одному банку. При этом с момента введения процедуры начисление процентов и штрафов по вашим долгам останавливается — то есть, пока вы постепенно оплачиваете банкротство, старые долги уже не растут.

Многие компании, включая «Центр списания долгов», работают именно по такой схеме — платить полную стоимость процедуры сразу, когда вы и так должник, действительно тяжело, поэтому рассрочка стала почти стандартом рынка.

Отдельная возможность касается обязательного депозита в 25 000 рублей на счёт Арбитражного суда — вознаграждения финансовому управляющему. По общему правилу его нужно внести до подачи заявления. Но если этих денег нет, можно подать ходатайство об отсрочке — суды такие ходатайства удовлетворяют в рабочем порядке. Тогда депозит вносится позже, уже после начала процедуры, что даёт время собрать нужную сумму.

Соблазн взять ещё один займ или кредит, чтобы оплатить банкротство, возникает у многих — и это, пожалуй, худшее из возможных решений. Во-первых, суд внимательно смотрит на кредиты, оформленные незадолго до подачи заявления: если вы взяли заём и сразу понесли деньги юристам, это может выглядеть как попытка нарастить долги перед списанием, а такие действия рискуют обернуться отказом в освобождении от обязательств. Во-вторых, вы просто увеличиваете сумму, с которой предстоит разбираться, вместо того чтобы её сокращать.

Продавать имущество по заниженной цене «по-быстрому», чтобы получить наличные, — тоже плохая идея: сделки за последние три года перед банкротством проверяются, и подозрительные из них оспаривают.

Если на руках долг, например, в 800 тысяч рублей под 20% годовых, за год только процентов набежит около 160 тысяч, а без действий за пять лет сумма способна вырасти до полутора-двух миллионов. Разовые расходы на банкротство — те самые 100−150 тысяч — на этом фоне выглядят иначе: это единственный способ остановить рост долга раз и навсегда.

Практический совет прост: не ждите, пока накопится нужная сумма, — приходите на консультацию уже сейчас. Юрист посчитает точную стоимость под вашу ситуацию, предложит рассрочку или подскажет, подходит ли вам бесплатная процедура через МФЦ. Отсутствие денег сегодня — не повод откладывать разговор о списании долгов, а как раз причина его начать. Пошаговый разбор всей процедуры — в статье «Как подать на банкротство физического лица».